Descubra quanto investir por mês, a partir de hoje, para se aposentar com a renda que você quer e manter essa renda corrigida pela inflação para sempre, sem consumir o patrimônio. Informe sua idade, a idade em que pretende parar de trabalhar e a renda mensal desejada em valores de hoje. A calculadora mostra o aporte mensal necessário, o patrimônio a acumular e como ele se comporta ano a ano.
Seus dados
Trajetória do patrimônio
Saldo no início de cada ano de idade: cresce com os aportes até a aposentadoria e depois paga a renda sem perder poder de compra. Em reais de hoje, o patrimônio fica estável para sempre; o gráfico mostra até os 100 anos.
Tabela ano a ano
| Idade | Fase | Aporte ou renda mensal | Aportes (+) ou saques (−) no ano | Rendimentos | Saldo final | Saldo em R$ de hoje |
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Como o cálculo é feito
As taxas anuais viram taxas mensais equivalentes por juros compostos: taxa mensal = (1 + taxa anual)1/12 − 1.
Primeiro, a renda desejada é levada para a data da aposentadoria pela inflação. Depois, calcula-se o patrimônio perpétuo: aquele cujo rendimento acima da inflação paga a renda todo mês, corrigida, sem nunca consumir o capital (patrimônio = primeira renda ÷ (1 − (1 + inflação mensal) ÷ (1 + rentabilidade mensal)), com saques no início de cada mês). Por fim, calcula-se o aporte mensal que, somado ao que você já tem, chega a esse patrimônio (aportes no fim de cada mês).
Quem prefere consumir o patrimônio até uma idade final, na linha do livro Die With Zero, pode usar a calculadora para viver de renda.
O resultado supõe retorno e inflação constantes e não considera imposto de renda, taxas nem oscilações de mercado. É uma simulação educativa, não uma recomendação de investimento.
Como usar a calculadora de aposentadoria
- Idades: informe a idade atual e a idade em que quer se aposentar. Não é preciso adivinhar até quando vai viver: o patrimônio calculado paga a renda para sempre e pode ficar de herança.
- Renda desejada: digite o valor em reais de hoje, pensando no custo de vida que você quer ter. A calculadora corrige esse valor pela inflação até a aposentadoria e depois todo mês.
- Quanto você já tem: o patrimônio já investido também rende até a aposentadoria e reduz o aporte necessário.
- Rentabilidade e inflação: os campos vêm preenchidos com 10,10% e 4,50% ao ano, uma combinação de juro real próximo de 5,4% ao ano. Ajuste para o cenário que você considera realista para a sua carteira.
Exemplo de cálculo
Uma pessoa de 30 anos que quer se aposentar aos 60 com renda equivalente a R$ 10.000 por mês de hoje, sem nada investido ainda. Com rentabilidade de 10,10% e inflação de 4,50% ao ano, ela precisa começar investindo cerca de R$ 2.660 por mês, valor corrigido pela inflação a cada mês. Aos 60 anos, terá acumulado perto de R$ 8,6 milhões em valores da época, o equivalente a cerca de R$ 2,3 milhões em dinheiro de hoje. A primeira renda, já corrigida por 30 anos de inflação, fica em torno de R$ 37 mil por mês, e a partir daí o patrimônio se mantém: em reais de hoje, ele não diminui.
Se o aporte for um valor fixo, sem correção, ele precisa começar mais alto: cerca de R$ 4.100 por mês no mesmo exemplo. A diferença mostra o peso da inflação sobre um plano de longo prazo.
Por que a inflação muda tanto o resultado
Dinheiro parado perde poder de compra. Uma renda de R$ 10.000 hoje vai custar muito mais daqui a 30 anos, e continuará subindo durante toda a aposentadoria. Por isso a calculadora trabalha com o juro real, que é o rendimento acima da inflação. É ele que faz o patrimônio crescer de verdade. Quanto maior o juro real, menor o aporte necessário.
Patrimônio que não acaba
A calculadora parte de um princípio conservador: na aposentadoria, você vive só do rendimento acima da inflação e o capital nunca é consumido. Todo mês a renda sobe com a inflação, e o patrimônio também cresce o suficiente para manter o mesmo poder de compra. Não existe o risco de viver mais do que o dinheiro, e o que sobra pode ficar para a família.
No exemplo acima, a retirada equivale a pouco mais de 5% do patrimônio por ano, próxima do juro real. Quem aceita consumir o capital até uma idade final precisa de um aporte menor, e os resultados mostram essa comparação com o patrimônio zerando aos 100 anos. Para esse outro caminho, inspirado no livro Die With Zero, use a calculadora para viver de renda.
Perguntas frequentes
A calculadora considera o INSS?
Não. Ela calcula a renda que precisa vir dos seus investimentos. Se você espera receber aposentadoria do INSS, informe como renda desejada só a parte que falta para chegar ao padrão de vida que você quer.
O imposto de renda está incluído?
Não. A rentabilidade informada é bruta. Para uma simulação mais conservadora, use uma taxa já descontada do imposto e das taxas dos seus investimentos.
E se a rentabilidade real for diferente?
O cálculo supõe taxas constantes, o que não acontece na prática. Vale refazer a simulação periodicamente e testar cenários mais pessimistas, por exemplo com um juro real menor.
Já tenho o patrimônio e quero saber quanto ele rende por mês. Qual calculadora usar?
Use a calculadora para viver de renda, que mostra quanto é preciso ter investido hoje para receber uma renda mensal até a idade que você escolher.
Veja também as outras calculadoras financeiras do allfin.
